중고차 시리즈 ⑤
자동차 보험
처음 가입
보험료 절약
다이렉트 보험
2025
Car Buying Series ⑤ — Insurance
자동차 보험
처음 가입하는 법 & 보험료 낮추는 방법
대인? 대물? 자차? 처음 보면 외계어처럼 느껴지는 자동차 보험 용어들. 오늘은 이 용어들을 쉽게 풀어드리고, 같은 보장을 더 싸게 가입하는 현실적인 방법까지 알려드릴게요.
📅 2025년 기준
⏱ 읽는 시간 약 8분
🛡️ 자동차손해배상보장법 기준
중고차를 사고 가장 먼저 해야 할 일 중 하나가 바로 자동차 보험 가입이에요. 보험 없이 도로를 달리면 최대 90만 원의 과태료가 부과되고, 사고 시 모든 비용을 본인이 부담해야 해요. 그런데 처음 가입할 때 '대인', '대물', '자차', '자상'… 이런 용어들이 너무 낯설게 느껴지죠. 오늘은 전문가가 아닌 소비자 입장에서 꼭 필요한 것만 쏙쏙 정리해드릴게요. 😊
PART
01
자동차 보험의 큰 그림 — 의무 vs 선택
자동차 보험은 크게 반드시 가입해야 하는 의무 영역과 내가 선택하는 임의 영역으로 나뉘어요. 의무 보험(책임보험)만 가입하면 법적으로 문제는 없지만, 실제 큰 사고가 나면 보장이 턱없이 부족할 수 있어요. 대부분은 의무+임의를 묶어서 '종합보험'으로 가입합니다.
🔴 의무 가입 (책임보험)
안 들면 과태료 · 법적 강제
대인배상 Ⅰ
사고로 상대방이 사망·부상했을 때 최소한의 법적 배상. 1인당 최대 1억 5천만 원 한도.
대물배상 (기본 2천만 원)
상대방 차량·재물 피해 보상. 책임보험에서는 최대 2천만 원까지만 보상.
🔵 선택 가입 (종합보험)
실제 사고 대비엔 필수 수준
대인배상 Ⅱ (무한)
대인배상 Ⅰ 초과분 추가 보상. 한도 무한으로 설정 가능.
대물배상 확대 (최대 10억)
외제차·고급 차량 사고 시 2천만 원으로 부족. 최소 5~10억 권장.
자기신체사고 or 자동차상해
내가 다쳤을 때 보상. 둘 중 하나 선택 가입.
자기차량손해 (자차)
내 차 수리비 보상. 선택 항목. 보험료 비중 높음.
⚠️ 책임보험만 가입하면 안 되는 이유
책임보험은 법적으로 필요한 최소 기준이에요. 수입차나 고급 차량을 친 경우, 2천만 원 한도를 순식간에 넘겨버려요. 초과분은 전부 본인 부담입니다. 또한 책임보험만 있으면 교통사고처리특례법상 형사처벌이 면제되지 않아요. 종합보험 가입이 사실상 필수입니다.
PART
02
헷갈리는 담보 용어, 한 번에 정리해드릴게요
자동차 보험을 가입할 때 나오는 용어들을 이해하지 못하면 정작 사고가 났을 때 보상을 받지 못하는 상황이 생길 수 있어요. 아래에서 하나씩 짚어볼게요.
👥
대인배상 Ⅰ · Ⅱ 의무
대인 Ⅰ은 의무보험으로 사고 시 상대방 사망·부상에 대한 최소 배상이에요. 대인 Ⅱ는 그 초과분을 커버하고 무한으로 설정할 수 있어요. 한 사람을 크게 다치게 하거나 사망 사고가 나면 수억 원이 청구될 수 있어서, 대인 Ⅱ는 반드시 '무한'으로 가입하는 게 좋아요.
👉 대인 Ⅱ 한도: 무한으로 설정 권장
🚗
대물배상 의무 (확대 권장)
상대방 차량이나 시설물 피해를 보상하는 항목이에요. 의무 기준은 2천만 원이지만 요즘 외제차·고급 차량이 많아서 이 금액으론 택도 없어요. 작은 접촉사고로도 수천만 원이 나오는 경우가 있어요. 최소 5억, 가능하면 10억으로 설정하는 게 현명해요.
👉 대물 한도: 최소 5억 이상, 10억 권장
🤕
자기신체사고(자손) vs 자동차상해(자상) 둘 중 하나 선택
자손은 내가 다쳤을 때 내 과실만큼 제하고 보상하고, 부상 등급별로 치료비만 줘요. 자상은 내 과실과 관계없이 치료비 + 위자료 + 휴업손해까지 보상해요. 보험료 차이는 크지 않지만 보장 범위가 훨씬 넓은 자상(자동차상해) 선택을 권장합니다.
👉 자손보다 자상(자동차상해) 선택이 유리
🔧
자기차량손해 (자차) 선택
내 차가 파손됐을 때 수리비를 보상받는 항목이에요. 보험료에서 가장 큰 비중을 차지하는 담보예요. 신차나 고가 차량이라면 자차 가입이 유리하지만, 오래된 중고차는 차량 가액이 낮아서 보험료 대비 실익이 적을 수 있어요. 자기부담금(본인이 내는 금액) 설정에 따라 보험료가 달라져요.
👉 중고차 차량 가액이 낮으면 자차 제외도 고려
🚨
무보험차 상해 권장
상대방 차량이 무보험이거나 뺑소니 사고를 당했을 때 보상받는 담보예요. 배우자·부모·자녀의 보행 중 사고도 보상 가능해요. 대인 Ⅰ·Ⅱ, 대물, 자상(또는 자손)에 모두 가입한 경우에만 추가 가입할 수 있어요.
👉 가입 조건이 되면 반드시 추가 권장
| 담보 항목 |
최소 기준 |
추천 한도 |
이유 |
| 대인배상 Ⅱ |
선택 가입 |
무한 |
사망·중상 사고 시 수억 원 청구 가능 |
| 대물배상 |
2천만 원 (의무) |
10억 |
고급 외제차 접촉 사고 1건에도 부족 |
| 자동차상해(자상) |
자손 or 자상 |
사망 1억/부상 2천만 원 |
자상이 자손보다 보장 범위 넓음 |
| 자기차량손해(자차) |
선택 |
차량 가액 고려해서 결정 |
중고차는 가액 낮으면 제외 검토 |
PART
03
처음 가입하는 방법 — 단계별로 따라하세요
자동차 보험은 크게 설계사 통한 대면 가입과 인터넷 다이렉트 가입 두 가지가 있어요. 같은 보장 내용이라면 다이렉트가 평균 10~18% 더 저렴하기 때문에, 2025년 현재 다이렉트 보험 비중이 전체 시장의 65%를 넘었어요. 먼저 비교 후 가입하는 순서로 진행하세요.
1
보험 비교 사이트에서 견적 받기
토스, 네이버페이, 보험다모아 등에서 차량번호 하나로 여러 보험사 견적을 동시에 비교할 수 있어요. 2025년 금융위원회 '보험 비교·추천 서비스 2.0' 개편 이후, 플랫폼 견적과 보험사 다이렉트 가격이 동일해졌어요.
👉 최소 3개 보험사 이상 비교 필수. 같은 조건에도 연 20~30만 원 차이가 나는 경우가 흔해요.
2
담보 항목과 한도 직접 설정하기
기본 설정값을 그대로 두지 말고, 대인 Ⅱ는 무한으로, 대물은 5억~10억으로 직접 설정하세요. 자동차상해(자상)와 자손 중 자상으로 선택하고, 자차는 차량 가액을 고려해 포함 여부를 결정하세요.
👉 보험사가 기본으로 체크해둔 항목 중 불필요한 것이 있을 수 있어요. 하나씩 확인하세요.
3
할인 특약 적용하기
마일리지 특약, 블랙박스 특약, 안전운전 특약 등을 추가하면 보험료를 상당히 낮출 수 있어요. 적용 가능한 할인을 모두 체크한 뒤 최종 금액을 비교하세요. (다음 PART 04에서 자세히 설명해요.)
👉 할인 특약끼리 중복 적용이 안 되는 경우가 있으니 가장 할인율이 높은 것으로 선택하세요.
4
가장 저렴한 보험사에서 온라인 가입
비교가 끝났으면 해당 보험사 다이렉트 홈페이지나 앱에서 직접 가입하세요. 앱으로 가입하면 1~2% 추가 할인을 주는 보험사도 있어요. 가입 완료 후 보험증권(이메일 or PDF)을 반드시 저장해 두세요.
👉 보험 시작일을 차량 인수일과 맞추는 것 잊지 마세요!
5
리콜·자동차 등록 완료 확인 후 보험 개시
자동차 등록 전에도 보험을 미리 가입해두면 이전 기간 중 발생한 사고도 커버돼요. 보험 시작일이 등록일 이후로 되어 있으면 그 사이 발생한 사고는 무보험 상태예요.
👉 중고차 구매 당일 바로 보험 가입 또는 개시일 설정 권장
💛
토스
toss.me
10개 보험사 동시 비교. 비교부터 가입까지 한 앱에서 완결. 사용 편의성 최상.
⚡ 가장 빠른 비교
💚
네이버페이
pay.naver.com
네이버 자동차보험 비교. 주요 보험사 동시 비교. 네이버포인트 적립 혜택.
⚡ 포인트 적립
🏛️
보험다모아
e-insmarket.or.kr
금융위원회·금융감독원 운영 공식 비교 플랫폼. 광고 없이 중립적 비교 가능.
🏛️ 공공 중립
보험사마다 다양한 할인 특약을 제공해요. 단, 일부 할인 특약은 서로 중복 적용이 안 되는 경우가 있으니, 나에게 가장 유리한 조합을 골라야 해요. 아래에서 대표적인 할인 항목들을 정리했어요.
🛣️
마일리지 특약
최대 30% 이상 절약
연간 실제 주행거리가 적을수록 할인율이 높아요. 약정 주행거리(예: 5천·1만·1.5만 km)를 선택하고 기간 내 초과하지 않으면 보험료를 환급받는 구조예요. 주행거리가 적은 분에게 가장 효과적인 방법이에요.
💡 캐롯 보험은 아예 주행거리 비례 과금 방식
📹
블랙박스 특약
약 3~7% 할인
블랙박스를 등록하면 보험료가 할인돼요. 보험사 앱이나 홈페이지에서 블랙박스 장착 사진을 인증하면 바로 적용됩니다. 이미 블랙박스가 있다면 무조건 등록하세요.
💡 인증 안 하면 할인 미적용. 꼭 등록!
📱
안전운전 특약 (UBI·티맵·카카오내비)
최대 15~23% 할인
티맵(70점 이상 15%), 카카오내비(70점 이상 8.6%), 커넥티드카 UBI(80점 이상 최대 23%) 등 앱 안전운전 점수를 기반으로 할인받아요. 가입 전 6개월간 500km 이상 주행 데이터가 있어야 해요.
💡 단, 할인 특약끼리 중복 적용 안 됨. 가장 유리한 것 1개 선택
🚌
대중교통 이용 특약
약 3~5% 할인
평소 대중교통을 자주 이용하면 차량 운행 빈도가 낮아 사고 위험도 낮아져요. 카드 사용 내역 또는 교통카드 이용 실적을 기준으로 할인이 적용되는 보험사가 있어요.
💡 보험사별로 조건이 달라 확인 필요
👨👩👧
자녀 할인 특약
약 3~10% 할인
7세 이하 자녀가 있거나, 미성년 자녀의 유무에 따라 할인을 주는 보험사가 있어요. 자녀 나이와 수에 따라 할인율이 달라지니 해당 보험사에서 확인하세요.
💡 가족 구성원 정보 입력 시 자동 반영되는 경우 多
🌐
다이렉트(인터넷·앱) 가입 할인
평균 10~18% 절약
설계사를 통하지 않고 온라인으로 직접 가입하면 설계사 수수료가 빠지기 때문에 기본으로 저렴해요. 앱 전용 가입 시 추가 1~2% 할인을 주는 보험사도 있어요.
💡 가장 기본이자 가장 확실한 절약 방법
🏅
무사고 할인 (경력 할인)
최대 60~70% 할인
1년 무사고 시마다 보험료가 낮아지는 구조예요. 처음 가입하면 높지만, 2~3년 무사고가 쌓이면 보험료가 눈에 띄게 내려가요. 장기적으로 가장 큰 할인 요인이에요.
💡 작은 자차 사고는 보험 처리보다 자비 수리가 유리할 때도 있어요
👤
운전자 범위 한정 특약
본인만 운전 시 최저가
운전자를 '본인 1인'으로 한정하면 보험료가 크게 낮아져요. 단, 다른 사람이 운전하다 사고 나면 보장이 안 되니 가족이 함께 타는 경우라면 '부부 한정' 또는 '가족 한정'으로 설정하세요.
💡 운전자 범위 설정 오류는 사고 시 보장 불가!
💡 보험료 절약 핵심 전략 요약
- 다이렉트 가입은 기본 중의 기본. 설계사 통하면 동일 보장에 10~18% 더 비싸요.
- 여러 보험사를 비교하면 같은 조건에도 연 20~30만 원 차이가 나는 경우가 많아요.
- 마일리지·안전운전 특약 중 나에게 더 유리한 것 1개를 선택하세요 (중복 안 됨).
- 블랙박스 있으면 반드시 등록하세요. 인증 안 하면 할인 미적용이에요.
- 작은 접촉사고를 보험 처리하면 다음 해 보험료가 오를 수 있어요. 소액은 자비 처리가 유리한 경우가 많아요.
PART
05
갱신할 때마다 꼭 확인해야 할 것들
자동차 보험은 1년마다 갱신해요. 매년 '그냥 작년 것 유지'하면 더 좋은 조건을 놓칠 수 있어요. 갱신 시기가 오면 아래 항목을 꼭 점검해보세요.
🔄
갱신 30일 전부터 다른 보험사 비교 시작
갱신 직전에 비교하면 급하게 결정하게 돼요. 갱신일 30일 전부터 여러 보험사 견적을 비교해보고 더 유리한 곳으로 갈아탈지 결정하세요. 보험사 영업 타깃이 매년 바뀌기 때문에 작년에 비쌌던 곳이 올해는 저렴할 수 있어요.
📊
내 할인 등급(경력 등급) 확인
무사고가 쌓이면 할인 등급이 올라가고 보험료가 낮아져요. 반대로 사고 처리를 여러 번 하면 할증이 적용돼요. 갱신 시 내 현재 등급을 확인하고, 올해 사고 처리 내역이 있다면 그 영향이 얼마나 되는지 미리 파악하세요.
🚗
차량 가액 변동에 따른 자차 재설정
중고차는 해마다 차량 가치가 떨어져요. 차량 가액이 많이 낮아진 경우, 자차 보험료를 내면서 받을 수 있는 보상이 생각보다 작을 수 있어요. 매년 갱신 시 자차 포함 여부를 다시 검토하세요.
📋
생활 패턴 변화 반영 (주행거리·가족 구성 등)
이사, 취직, 결혼, 재택근무 전환 등으로 주행거리가 크게 변했다면 마일리지 특약 설정을 다시 조정하세요. 가족이 생겼다면 자녀 할인 특약도 추가로 적용할 수 있어요.
⚠️ 이것만은 절대로 줄이지 마세요
보험료를 아끼려다 대인 Ⅱ 무한, 대물 5억 이상을 낮추는 분들이 간혹 있어요. 이 항목들은 절대 아끼면 안 됩니다. 사망 사고 한 건으로 억 단위 배상이 청구될 수 있어요. 보험료 절약은 자차나 특약에서 하고, 상대방 보상은 항상 넉넉하게 유지하세요.
이제 자동차 보험, 더 이상 어렵지 않아요 🛡️
대인·대물·자차·자상… 처음엔 어려워 보여도, 오늘 정리한 내용만 알면 자동차 보험에서 손해 보지 않을 수 있어요. 다이렉트 비교 가입 + 적절한 할인 특약 조합으로 같은 보장을 훨씬 저렴하게 유지할 수 있습니다. 중고차 시리즈 끝까지 함께해주셔서 진심으로 감사해요! 😊
※ 이 글은 자동차손해배상보장법, 금융감독원 보험다모아, 뱅크샐러드, 토스피드, 캐롯손해보험, 현대자동차 YOUNG HYUNDAI, 나무위키 등 공개 정보를 바탕으로 일반 소비자 관점에서 정리한 정보성 콘텐츠입니다. 할인율 및 보험료는 보험사·차량 조건에 따라 달라질 수 있으니 실제 가입 전 반드시 각 보험사 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다. 이 글은 보험 광고나 특정 보험사 추천이 아닙니다.
